Vos revenus mensuels semblent suffisants pour payer vos factures. Pourtant, un paiement est refusé alors que votre salaire arrive la semaine prochaine. Cela peut arriver lorsque plusieurs factures tombent tôt et que les revenus arrivent plus tard.
Un budget mensuel montre les entrées et sorties d’argent sur tout le mois. Un calendrier de paiements classe ces montants par date. Il permet de vérifier si l’argent sera disponible le jour où il faudra payer. Voici comment en préparer un pour votre compte aux Pays-Bas.
Le total du mois ne dit pas tout
Le solde est le montant présent sur votre compte bancaire. C’est une photographie à un instant donné : le loyer de demain s’y trouve peut-être encore. Cet argent n’est donc pas forcément disponible pour autre chose.
Un prélèvement automatique est un paiement que vous autorisez un organisme à retirer de votre compte. L’assurance maladie et l’énergie en sont des exemples. L’argent doit aussi être disponible au moment de ces prélèvements.
Commencez par vos charges fixes, mais ajoutez les courses, les transports et les autres dépenses. Une simple liste d’abonnements oublie l’argent nécessaire entre deux factures. Wijzer in geldzaken recommande de répertorier revenus et dépenses et de garder suffisamment d’argent pour les prélèvements.
À court avant le salaire : un exemple chiffré
Cet exemple fictif est volontairement incomplet. Il sert uniquement à montrer la différence entre les montants et les dates de paiement. Ce n’est pas un budget familial complet : de nombreuses dépenses courantes manquent. Les €1.000 de départ étaient déjà sur le compte ; ce ne sont pas des revenus du mois.
| Date | Poste | Revenus | Dépenses | Solde |
|---|---|---|---|---|
| Début du mois | Solde initial | — | — | €1.000 |
| 1 | Loyer | — | €950 | €50 |
| 3 | Assurance maladie | — | €160 | -€110 |
| 5 | Énergie | — | €140 | -€250 |
| 15 | Autres revenus | €300 | — | €50 |
| 25 | Salaire | €2.200 | — | €2.250 |
| 26 | Courses | — | €300 | €1.950 |
Les revenus totalisent €2.500 et les dépenses €1.550. La différence est de €950. Le solde final est de €1.000 + €950 = €1.950. Pourtant, il manque temporairement €250 le 5, avant les revenus du 15 et du 25.
Les soldes négatifs représentent un manque hypothétique. Sans découvert autorisé, un paiement peut échouer ; un découvert autorisé peut être soumis à des conditions et à des intérêts. Le tableau ne garantit pas que la banque exécutera ces paiements. Les €250 correspondent seulement au manque maximal de cet exemple, pas à une réserve conseillée à tout le monde.
Relevez les vraies dates des prochaines semaines
Ouvrez votre application bancaire et regardez les 30 à 60 prochains jours. Utilisez les relevés récents, les factures et les messages des organismes. Notez pour chaque poste le montant et la date réellement prévue d’entrée ou de sortie. Signalez les dates incertaines et les montants estimés pour les vérifier ensuite.
Incluez salaire, prestations, aides et revenus de votre partenaire uniquement dans la mesure où vous les attendez réellement. L’argent d’un autre compte devient disponible ici à la date où vous le transférez sur ce compte courant. Vous évitez ainsi de compter deux fois le même argent.
N’oubliez pas les assurances annuelles, les factures municipales et les régularisations à venir. Une réserve est de l’argent mis de côté pour un besoin futur. Prévoir chaque mois une somme pour une facture annuelle aide à s’organiser. Ce n’est toutefois pas une seconde facture en plus de cette dépense annuelle. Notez la somme déjà réservée et la date de son transfert vers le compte courant.
Recalculez le solde après chaque paiement
Partez du solde actuel et prenez chaque paiement prévu dans l’ordre des dates. Ajoutez les revenus et retirez les dépenses. Regardez surtout le solde le plus bas avant le revenu suivant. Il montre à quel moment votre plan ne tient plus.
Prévoyez aussi les courses et les transports entre deux versements. Répartissez ces dépenses sur les semaines où elles sont attendues. Inscrire une seule grosse somme en fin de mois ferait paraître une semaine précédente moins coûteuse qu’elle ne l’est.
Vérifiez les dates connues auprès de votre employeur ou de l’organisme payeur. Ne supposez pas qu’un revenu prévu près d’un week-end arrive toujours plus tôt. Si une date est incertaine, calculez aussi les conséquences d’un versement plus tardif. Un revenu attendu ne modifie pas automatiquement l’échéance d’une facture.
Demandez si le prélèvement peut changer de date
Dans l’exemple, prélever l’assurance maladie et l’énergie le 26 aiderait. Ne prévoyez ce changement qu’après l’accord des deux organismes. Tous les fournisseurs ne proposent pas cette possibilité.
Avec cet accord, il reste €50 après le loyer. Le 15, le solde passe à €350 ; le 25, à €2.550. Le 26, on retire €160, €140 et €300 : il reste €1.950. Le solde minimal est désormais de €50, sans nouveau revenu ni baisse des dépenses. Le moment change, pas la différence mensuelle de €950.
Avant de changer, demandez ce qui se passera pendant le mois de transition. Y aura-t-il deux prélèvements rapprochés ou un montant couvrant une période plus longue ? Faites confirmer la prochaine date et le montant. Ne sautez pas un paiement et ne déplacez pas seul une échéance. Tant que le changement n’est pas confirmé, respectez l’accord existant.
Anticipez davantage avec des revenus variables
Vous êtes payé toutes les quatre semaines ? Cela fait treize versements par an, dont les dates se déplacent dans les mois du calendrier. Utilisez ces dates réelles, plutôt qu’un salaire mensuel imaginaire versé le 25.
Avec des missions ponctuelles ou des horaires variables, partez des revenus confirmés. Une mission possible n’est pas encore de l’argent reçu. Préparez aussi une version avec moins de revenus ou des versements plus tardifs. En cas de changement, vérifiez votre accès aux aides publiques, sans considérer une demande possible comme de l’argent immédiatement disponible.
Prenez une décision réalisable cette semaine
Rassemblez d’abord les revenus et paiements à venir, puis marquez le premier jour où l’argent manque. Vérifiez ensuite quelles dépenses peuvent être déplacées ou réduites, et quelle date vous pouvez négocier. Actualisez la liste chaque semaine. La liste de contrôle de Wijzer in geldzaken aide à vérifier vos documents et paiements.
Si les revenus totaux restent inférieurs aux dépenses régulières, déplacer les dates ne résoudra pas le déficit. Consultez les démarches à suivre si vous ne pouvez pas payer vos charges fixes. Si vous avez une marge, constituez progressivement une réserve d’épargne adaptée.
Manquer d’argent avant le salaire peut donc être un problème de dates. Un calendrier complet montre combien il vous faut, à quel moment, et quel accord concret pourrait vous soulager.