Yaygın bir kural, sabit giderlere net gelirinizin en fazla yaklaşık yarısını ayırmanızdır. Buna bakmanın en bilinen yolu 50/30/20 kuralıdır: yüzde 50 sabit giderleriniz ve diğer zorunlu harcamalar için, yüzde 30 istekler için, yüzde 20 tasarruf ve borç ödemesi için. Bu bir yasa değil, bir yol göstericidir - birçok kişide oran daha yüksek çıkar ve bu hemen bir sorun değildir.
50/30/20 kuralı açıklaması
50/30/20 kuralı aylık net gelirinizi üç bölüme ayırır:
- Yüzde 50 zorunlu harcamalar - kira, enerji, sigortalar ve market alışverişi gibi sabit giderler.
- Yüzde 30 istekler - dışarı çıkmak, kesinlikle ihtiyaç duymadığınız abonelikler, hobiler ve tatiller.
- Yüzde 20 tasarruf ve borç ödeme - acil durum tamponunuzu oluşturmak veya borçları daha hızlı kapatmak.
Aylık 2.800 euro net gelirle bir hesap örneği:
- Zorunlu harcamalar: yüzde 50 = 1.400 euro
- İstekler: yüzde 30 = 840 euro
- Tasarruf ve borç ödeme: yüzde 20 = 560 euro
Zorunlu kısım için bu 1.400 euronun içinde kalırsanız yolunda gidiyorsunuz demektir. Bunu aşarsanız, bu isteklerinizin veya birikiminizin pahasına olur.
Neler “zorunlu”, neler “istek” sayılır?
Sınır her zaman net değildir, ama özü açıktır. Zorunlu harcamalar arasında zor kısabileceğiniz maliyetler yer alır: konut giderleriniz, enerji ve su, sağlık sigortanız ve market alışverişi. Bunlar büyük ölçüde sabit giderlerinizdir, buna vazgeçilmez değişken maliyetler eklenir.
İstekler arasında hayatı güzelleştiren ama sıkışık bir ayda atlayabileceğiniz harcamalar yer alır: yayın hizmetleri, dışarıda yemek, ikinci bir tatil veya gerçekten ihtiyaç duymadığınız yeni kıyafetler. Sadakatle kullandığınız bir spor salonu üyeliğini zorunlu sayabilirsiniz; aylardır kullanılmadan hesaptan çekilen bir üyelik ise isteklere aittir - ya da iptal dilekçenize.
Kural ne zaman uymaz
50/30/20 kuralı, bugün Hollanda’nın bildiğinden farklı konut maliyetlerine sahip bir zamandan ve ülkeden gelir. Yüksek kiralar yüzünden yüzde 50 birçok kişi için gerçekçi değildir. Büyük bir şehirde yalnız yaşayan biri, yalnızca kira yüzünden çoğu zaman yüzde 60 veya daha fazlasındadır.
Bu, yanlış bir şey yaptığınız anlamına gelmez. Kuralı, karşılamak zorunda olduğunuz bir norm olarak değil, bir başvuru noktası olarak görün. Daha yüksekteyseniz, paniğe kapılmak yerine oranı durumunuza göre uyarlayın. Belki sizde 60/25/15 olur ve her ay hâlâ bir şeyler biriktirebildiğiniz sürece bunda sorun yoktur.
Üstündeyseniz ne yapmalı
Sürekli yüzde 50’nin üstündeyseniz ve bu sizi zorluyorsa, en büyük kalemlerden başlayın. En çok kazanç orada elde edilir:
- Konut giderleri - en büyük kaldıraç, ama aynı zamanda en zoru. Taşınmak veya bir konutu paylaşmak en fazla etkiyi yapar.
- Enerji - sözleşmenizi karşılaştırın ve fazla ödeyip ödemediğinizi kontrol edin.
- Sigortalar ve abonelikler - burada çoğu zaman çift veya kullanılmayan kalemler bulunur.
Üstlendiğiniz her şeyde bir pay bırakın: yeni bir aylık yükümlülüğe girmeden önce net gelirinizin en az yaklaşık yüzde 10’unun serbest kalacağını hesaba katın. Yeni bir harcamanın uyup uymadığından emin değil misiniz? Bunu karşılayabilir miyim hesaplayıcısını kullanın. Yeni giderden sonra yeterince kalıp kalmadığını hesaplar.
Kendi yüzdenizi nasıl bulursunuz
Kendi yüzdenizi iki adımda hesaplarsınız. Önce tüm aylık sabit giderlerinizi toplayın (yıllık tutarları on ikiye bölün). Sonra bu toplamı aylık net gelirinize bölün ve yüz ile çarpın.
2.800 euro gelire karşılık 1.400 euro sabit gider mi? O zaman tam olarak yüzde 50’desiniz.
Bunu elle yapmak istemiyor musunuz? VasteLast’ın ücretsiz hesaplayıcısıyla tüm sabit giderlerinizi listeler ve aylık toplamınızı ve kategori bazında dağılımı hemen görürsünüz. Ardından bunu benzer hanelerin ortalamasıyla karşılaştırın; böylece yüksek mi yoksa düşük mü olduğunuzu görürsünüz. Böylece birkaç dakika içinde nerede durduğunuzu bilirsiniz - hesap açmadan ve reklamsız.