Ile oszczędności powinieneś mieć? Najczęstsza zasada to bufor w wysokości co najmniej 3 miesięcy Twoich miesięcznych wydatków. Zwykle dochodzi do tego trochę więcej: dolicz jeden dodatkowy miesiąc, jeśli masz własne mieszkanie, dwa dodatkowe miesiące przy zmiennym dochodzie lub działalności na własny rachunek, i jeszcze jeden miesiąc, jeśli masz dzieci mieszkające w domu. Dla większości gospodarstw domowych daje to bufor od trzech do sześciu miesięcy.
Dlaczego potrzebujesz bufora oszczędności?
Rezerwa finansowa jest po to, czego nie widzisz nadchodzącego: zepsuta pralka, samochód, który nie przejdzie przeglądu, rachunek od dentysty czy okres bez pracy. Bez bufora musisz pokrywać takie niespodzianki debetem lub pożyczką, a to kosztuje Cię niepotrzebne odsetki.
Z buforem radzisz sobie z tymi momentami spokojnie, z własnych pieniędzy. Nie musisz nic pożyczać, nie płacisz odsetek i lepiej śpisz. To nie luksus, lecz fundament pod resztą Twoich finansów.
Jak duży powinien być mój bufor?
Zacznij od swoich kosztów stałych i dodaj do nich regularne wydatki zmienne, takie jak zakupy i transport. To Twoja kwota miesięczna. Pomnóż ją przez liczbę miesięcy pasującą do Twojej sytuacji:
- Podstawa: 3 miesiące dla każdego.
- Własne mieszkanie: +1 miesiąc, bo konserwacja i naprawy są na Twój koszt.
- Zmienny dochód lub własna działalność: +2 miesiące, bo Twój dochód może mocno się wahać.
- Dzieci mieszkające w domu: +1 miesiąc na dodatkowe nieprzewidziane koszty.
Przykład obliczenia: załóżmy, że Twoje miesięczne wydatki wynoszą € 2.000, a Twoja sytuacja daje pięć miesięcy. Wtedy kwota docelowa to € 2.000 × 5 = € 10.000. To wartości orientacyjne, nie norma - patrz przede wszystkim na to, co daje Ci wystarczający spokój.
Gdzie przechowywać bufor oszczędności?
Z bufora musisz móc skorzystać w każdej chwili. Trzymaj go więc na zwykłym koncie oszczędnościowym z natychmiastowym dostępem, oddzielonym od konta bieżącego, żeby przypadkiem nie wydać tych pieniędzy.
Czego nie robisz ze swoim buforem:
- Lokaty terminowe: tam pieniądze są zablokowane na miesiące lub lata. Dobre do oszczędzania długoterminowego, nie na fundusz awaryjny.
- Inwestowanie: kursy mogą być niskie właśnie wtedy, gdy potrzebujesz pieniędzy. Inwestuj tylko pieniędzmi, bez których możesz się obejść przez lata.
Nieco wyższe oprocentowanie nie równoważy ryzyka, że nie dotrzesz do swoich pieniędzy w decydującym momencie.
Jak zbudować bufor?
Najprostszy sposób to najpierw zapłacić samemu sobie. Ustaw automatyczny przelew, który tuż po wpłynięciu wypłaty wysyła stałą kwotę na Twoje konto oszczędnościowe. Czego nie widzisz, tego nie wydajesz.
- Zacznij od małych kwot, jeśli trzeba - € 25 lub € 50 miesięcznie to już początek.
- Zwiększaj kwotę, gdy tylko zauważysz, że Cię to nie uwiera.
- Przelewaj bezpośrednio niespodziewane wpływy, takie jak dodatek wakacyjny czy zwrot podatku.
W ten sposób Twój bufor rośnie sam, bez konieczności podejmowania decyzji co miesiąc. Chcesz dokładnie wiedzieć, ile odkładać? Skorzystaj z kalkulatora bufora oszczędności. Oblicza on Twoją kwotę docelową na podstawie Twoich wydatków i sytuacji. A dzięki kalkulatorowi VasteLast w kilka minut zobrazujesz swoje miesięczne koszty - podstawę, na której obliczasz swój bufor. Za darmo, bez konta i bez reklam.